【徹底比較】退職後の健康保険は「任意継続」vs「国保」どっちが安い？会社にバレずに正確な金額を調べる方法 - 猫さまはかすがい氷河期リストラ民は如何にして穏やかに生きる道を選択できたのか

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退職や転職を考えるとき、ほぼ確実に悩むのが「健康保険をどうするか？」という問題です。

「会社の保険を続ける『任意継続』は、会社負担分も自分で払うから保険料が2倍になるって本当？」
「じゃあ、国民健康保険（国保）に切り替えた方が安いの？」

結論から言うと、この選択を間違えると年間で10万円以上の損をすることもあります。しかし、人事や総務に相談すると「退職するつもりか？」と怪しまれてしまうため、うかつに聞けないのが現実です。

この記事では、退職を控えたあなたが「会社に一切知られずに」どちらが得かを正確に判断するための計算方法と、判断基準となる「年収の境界ライン」を解説します。

1. 結論：損得の「ざっくり境界ライン」はここ！

細かい計算の前に、まずは一般的な目安を知っておきましょう。勝負を分けるのは「年収」と「扶養家族の有無」です。

【損得の目安】

なぜこのような差が出るのでしょうか？理由は計算式の「構造的な違い」にあります。

最大のポイントは「扶養家族」です。任意継続は会社員時代と同様、扶養家族の保険料はかかりません。一方、国保は「人数割り（均等割）」があるため、家族が増えるほど保険料が跳ね上がります。

「国保は全国一律」だと思っていませんか？実は、自治体によって金額が大きく異なります。

同じ年収でも、A市とB市で年間数万円の差が出ることは珍しくありません。だからこそ、ネットの一般的な情報ではなく、「あなたの住む自治体の金額」を調べることが必須です。

役所の窓口に行きにくい…という方でも大丈夫です。

方法①：自治体公式サイトのシミュレーションを使う
Googleで「〇〇市国民健康保険試算」と検索してください。多くの自治体が計算サイトを用意しています。「前年の年収」「年齢」「世帯人数」を入力するだけで、数分で目安が分かります。

方法②：役所に電話する（匿名OK）
「退職を検討中で、保険料の目安を知りたい」と伝えれば、名前を言わなくても教えてくれます。窓口は慣れているので、退職理由などを深掘りされることはまずありません。

次に、比較対象となる「任意継続」の保険料を計算します。
ここで人事部に「私の標準報酬月額はいくらですか？」と聞くと、退職準備をしていることがバレてしまいます。

そこで使うのが、誰もが持っている公的書類です。

日本年金機構から毎年届くハガキ（または封書）の『ねんきん定期便』を探してください。
ここには、あなたの「標準報酬月額（等級）」が明記されています。これは会社に聞かずとも手に入る、正確なデータです。

ご自身が加入している健康保険組合（保険証に記載）のWebサイト、または「協会けんぽ〇〇県保険料額表」で検索し、保険料率を確認します。

計算式はシンプルです。

標準報酬月額 × 保険料率＝任意継続の保険料（月額）

※本来は会社と折半していましたが、任意継続ではこれが全額自己負担になります。ただし、多くの場合「上限額」が設定されているため、高所得者の場合は単純な2倍より安くなることがあります。

退職後の生活防衛において、固定費の削減は最も効果的です。

この3ステップを行うだけで、年間数万円〜十数万円のお金が浮く可能性があります。浮いたお金は、あなたの療養費や、次のステップへの投資に使ってください。

「どうしても計算が苦手」「自分に特定理由離職者が適用されるか分からない」という方は、専門家のサポートを受けて、国保の軽減措置を含めたトータルでの最安プランを診断してもらうことをお勧めします。

「計算してみたけど自信がない」「減免制度が使えるか知りたい」
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